شیوه محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث، یک بیمه مهم و ضروری برای خودروی شماست. اگر برای سال‌های بسیاری است که خودروهای خود را بیمه می‌کنیدو یا تازه خودرو خریده و قصد بیمه کردن آن را دارید، بهتر است بدانید که چگونه و تا چند درصد تخفیف شامل شما می‌شود.

به گزارش عرشه آنلاین؛ بیمه شخص ثالث یکی از بیمه‌های اجباری برای تمام دارندگان وسایل نقلیه موتوری است. این بیمه‌نامه در صورت وقوع حادثه، خسارات مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث را یعنی افرادی به‌جز راننده مقصر جبران می‌کند. همچنین در سال‌های اخیر پوشش خسارات جانی راننده مقصر نیز در قالب بیمه حوادث راننده به آن افزوده شده است. با توجه به شرایط ایمنی جاده‌ها، ترافیک شهری و وضعیت خودروهای موجود، داشتن این بیمه برای هر راننده‌ای ضروری است.

چرا بعضی از رانندگان با شرایط مشابه، بیمه شخص ثالث را با هزینه‌ای کمتر تمدید می‌کنند؟ در سال‌های اخیر افزایش مبلغ دیه، رشد هزینه‌های درمان و قیمت قطعات خودرو باعث شده هزینه بیمه شخص ثالث به شکل محسوسی بالا برود. اما خبر خوب این است که با دانستن نحوه محاسبه تخفیف‌ها، می‌توانید این هزینه را به میزان قابل توجهی کاهش دهید. در این مطلب به‌طور دقیق بررسی می‌کنیم که تخفیف بیمه شخص ثالث چیست، چگونه محاسبه می‌شود، چه عواملی آن را افزایش یا کاهش می‌دهد و چطور می‌توانید از حداکثر آن استفاده کنید.

بیمه شخص ثالث چیست و چرا باید از تخفیف استفاده کنید؟

بیمه شخص ثالث یکی از بیمه‌های اجباری برای تمام دارندگان وسایل نقلیه موتوری است. این بیمه‌نامه در صورت وقوع حادثه، خسارات مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث را یعنی افرادی به‌جز راننده مقصر جبران می‌کند. همچنین در سال‌های اخیر پوشش خسارات جانی راننده مقصر نیز در قالب بیمه حوادث راننده به آن افزوده شده است. با توجه به شرایط ایمنی جاده‌ها، ترافیک شهری و وضعیت خودروهای موجود، داشتن این بیمه برای هر راننده‌ای ضروری است.

مبلغ بیمه شخص ثالث به عوامل متعددی بستگی دارد که مهم‌ترین آن‌ها نرخ دیه و سطح تورم است. نرخ دیه هر سال از سوی قوه قضاییه اعلام می‌شود و در سال‌های اخیر افزایش قابل‌توجهی داشته است. برای مثال، در سال ۱۴۰۴ دیه کامل در ماه‌های عادی ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان و در ماه‌های حرام تا ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان تعیین شده است. این تغییرات در کنار تورم عمومی و افزایش قیمت خودروها، باعث افزایش نرخ پایه بیمه شخص ثالث شده است. در چنین شرایطی، تخفیف‌هایی که شرکت‌های بیمه بابت نداشتن خسارت ارائه می‌دهند، می‌تواند نقش مهمی در کاهش هزینه نهایی بیمه‌نامه داشته باشد. بنابراین آگاهی از نحوه محاسبه و استفاده صحیح از این تخفیف‌ها برای هر راننده‌ای یک ضرورت مالی محسوب می‌شود.

آشنایی با انواع تخفیف بیمه شخص ثالث

تخفیف بیمه شخص ثالث یکی از مهم‌ترین راهکارهایی است که شرکت‌های بیمه برای تشویق رانندگان به رانندگی ایمن در نظر گرفته‌اند. اصلی‌ترین نوع این تخفیف، تخفیف عدم خسارت یا همان «ت.ع.خ» است که در بیمه‌نامه درج می‌شود. اگر راننده در مدت اعتبار بیمه‌نامه خود هیچ خسارتی از شرکت بیمه دریافت نکرده باشد، در زمان تمدید بیمه، مشمول این تخفیف می‌شود. میزان این تخفیف به‌صورت پلکانی و سالانه افزایش پیدا می‌کند و در قانون فعلی، سقف آن ۷۰ درصد است که در چهاردهمین سال بدون خسارت به حداکثر خود می‌رسد.

علاوه بر تخفیف عدم خسارت، برخی شرکت‌های بیمه در مناسبت‌های خاص مانند اعیاد مذهبی یا سالگرد تاسیس، تخفیف‌های تشویقی محدودی برای بیمه‌گذاران در نظر می‌گیرند. هرچند این تخفیف‌ها معمولا درصد بالایی ندارند، اما در ترکیب با سایر تخفیف‌ها می‌توانند در کاهش مبلغ نهایی بیمه‌نامه موثر باشند.

نکته‌ای که بسیاری از رانندگان از آن غافل‌ هستند، تفاوت بین تخفیف حوادث راننده و تخفیف بیمه شخص ثالث است. در برخی از شرکت‌های بیمه، این دو نوع تخفیف به‌صورت مجزا محاسبه می‌شوند؛ به این معنا که استفاده از پوشش حوادث راننده (که مربوط به خسارات جانی وارد شده به راننده مقصر است) تاثیری بر تخفیف عدم خسارت شخص ثالث ندارد و برعکس. بنابراین آشنایی با این تفکیک می‌تواند به بیمه‌گذار کمک کند تا در صورت وقوع حادثه، از کاهش بی‌مورد تخفیف‌های خود جلوگیری کند.

چطور تخفیف بیمه شخص ثالث را محاسبه کنیم؟

تخفیف بیمه ماشین در ایران به‌صورت پلکانی و سالانه محاسبه می‌شود. هر سالی که راننده از بیمه شخص ثالث خود استفاده نکند و خسارتی دریافت نکند، ۵ درصد به تخفیف او اضافه می‌شود. این روند تا سقف ۱۴ سال ادامه دارد و در نهایت، حداکثر تخفیف ممکن به ۷۰ درصد می‌رسد. این تخفیف‌ها در بیمه‌نامه با عبارت «ت.ع.خ» (تخفیف عدم خسارت) مشخص می‌شوند و مستقیما مبلغ حق بیمه را کاهش می‌دهند.

نحوه محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث

برای مثال اگر خودرویی در سال هشتم بدون هیچ تصادف یا خسارتی بیمه شده باشد، ۴۰ درصد تخفیف عدم خسارت خواهد داشت. اگر همان خودرو در سال نهم نیز بدون دریافت خسارت باقی بماند، تخفیف آن به ۴۵ درصد افزایش می‌یابد.

اما تخفیف‌ها همیشه ثابت نمی‌مانند. در صورت استفاده از بیمه شخص ثالث برای دریافت خسارت، درصد تخفیف کاهش پیدا می‌کند و این کاهش نیز به‌صورت پلکانی و بر اساس نوع خسارت (مالی یا جانی) و تعداد دفعات استفاده از بیمه محاسبه می‌شود. جدول زیر نشان می‌دهد که در صورت وقوع حادثه، چه مقدار از تخفیف فعلی کسر خواهد شد:

نحوه محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث

نکته مهم این است که اگر مجموع کاهش تخفیف، بیشتر از تخفیف موجود باشد، نه‌تنها تخفیف از بین می‌رود، بلکه مازاد آن به حق بیمه اضافه می‌شود. به همین دلیل، رانندگی محتاطانه و اجتناب از تصادف، نه‌تنها ایمنی را افزایش می‌دهد، بلکه مزیت مالی قابل‌توجهی نیز به همراه دارد.

چه عواملی بر تخفیف بیمه شخص ثالث تاثیر می‌گذارند؟

اگرچه تخفیف عدم خسارت بر اساس عدم استفاده از بیمه محاسبه می‌شود، اما عوامل دیگری هم وجود دارند که ممکن است این تخفیف را تقویت یا کاهش دهند. در ادامه مهم‌ترین این عوامل را بررسی می‌کنیم:

تاثیر سوابق رانندگی و نمره منفی بر تخفیف بیمه

سوابق رانندگی یکی از موثرترین عوامل در تعیین میزان تخفیف بیمه است. رانندگانی که سابقه تصادف، تخلفات حادثه‌ساز یا نمره منفی در گواهینامه دارند، معمولا مشمول جریمه‌هایی می‌شوند که به‌صورت مستقیم یا غیرمستقیم بر حق بیمه و تخفیف‌های آن تاثیر می‌گذارد. بر اساس مقررات جدید، بیمه‌گر می‌تواند در صورت وجود نمره منفی فعال، درصدی به نرخ نهایی بیمه اضافه کند.

نوع کاربری خودرو و تاثیر آن بر حق بیمه

کاربری خودرو (شخصی، تاکسی، آموزش رانندگی، باربری و...) در محاسبه نرخ پایه بیمه و تخفیف آن نقش دارد. برای مثال خودروهای با کاربری آموزش رانندگی یا حمل‌ونقل عمومی به دلیل ریسک بالاتر، نرخ پایه بالاتری دارند. در نتیجه حتی اگر مشمول تخفیف باشید، مبلغ نهایی بیمه‌نامه ممکن است همچنان بیشتر از یک خودروی شخصی مشابه باشد.

بیمه‌های کوتاه‌مدت و تاثیرشان بر تخفیف سالانه

برخی از بیمه‌گذاران ترجیح می‌دهند از بیمه‌های کوتاه‌مدت مانند سه‌ماهه یا شش‌ماهه استفاده کنند. اما باید توجه داشت که برای دریافت تخفیف عدم خسارت سالانه، دوره‌های متوالی باید به‌صورت کامل بدون خسارت سپری شوند. یعنی اگر دو بیمه‌نامه سه‌ماهه تهیه کرده‌اید، برای بهره‌مندی از تخفیف یک ساله، باید مجموع این دوره‌ها بدون دریافت خسارت باشد. در غیر این صورت، تخفیف سالانه برای شما محاسبه نمی‌شود.

محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث با بیمه بازار

اگر قصد تمدید یا خرید بیمه شخص ثالث را دارید، پیشنهاد می‌کنیم قبل از هر اقدامی، نرخ بیمه و میزان تخفیف خود را به‌صورت آنلاین بررسی کنید. در بیمه‌ بازار می‌توانید با وارد کردن اطلاعات خودرو و سابقه بیمه‌نامه، به سرعت استعلام بگیرید، قیمت‌ها را مقایسه کنید و در نهایت بیمه موردنظر خود را با لحاظ کامل تخفیف‌ها، به‌صورت آنلاین و بدون مراجعه حضوری خریداری کنید. این روشی ساده، مطمئن و اقتصادی برای مدیریت یکی از مهم‌ترین هزینه‌های خودرو شماست.